摘要：作为新兴的商业银行，农业银行要发展就必须争取公众充分信任，树立形象，提高信誉；逐步按 现代企业制度建立完善银行制度和管理体制；选择自身定位，全力拓展业务；在市场经济中发展，在
发展中培育、加大市场因素，在此基础上继承和发挥农业银行的优势，把自身建设和发展成为综合性 的、在国内名列前茅的商业银行。
农业银行是我国社会主义制度下历 史悠久的大银行之一，虽然几经分合 +" 年代初才从人民银行完全独立出来，但 不可否认 +"
年代以前，人民银行也在从 事着与农业银行业务相关的金融活动。 但单设的农业银行决不是人民银行农村 金融的简单的继承和重复，它应当是从 人民银行分离出来，独立地为商品经济
和人们生活服务的金融机构，是一个新 兴的商业银行。
这个新兴的商业银行怎么发展，值 得研究。’" 多年来，特别是我国确立建立 社会主义市场经济体制以后，农业银行 在发展中前进，在市场经济中成长，已经
取得了巨大的成绩，积累了成功的经验， 需要进行深入研究和理论概括。在这一 方面，值得肯定的是： （一）争取公众充分信任，树立形象， 提高信誉。
农业银行由于名称上冠有 “农业”， 加之在相当时期中农业银行又领导和管 理农村信用社，因而长期以来给人们的 印象是：农业银行就是地处农村为农业、
农民服务的银行，这种印象过去存在，现 在还难说彻底消除。所以，树立形象，首 先要彻底消除人们对农业银行的这种偏 见。消除这种偏见就是要着力树立农业
银行是商业银行，是我国四大国有商业 银行之一，是以国家信用为支撑的大银 行。
作为商业银行，要按商业银行运作， 讲求资产的盈利性、流动性和安全性，讲 求效率和效益。此外，要着力树立农业银 行是商业银行还必须消除、弱化农业银
行是政策性金融机构的形象，因为长期 以来，在人们的心目中打上农业银行就 是扶持农业的烙印，而对农业的扶持，政 府的政策性因素很多，似乎农业银行就
是贯彻执行政府扶持农业政策的。
树立形象很重要，因为形象就是旗 帜，就是方向，树立形象离不开提高信 誉。金融机构的信誉不只是来源于资本， 更重要的是来源于信用。金融机构的信
用是广大社会公众对它的信任，而之所 以对它信任，是因为广大社会公众对它 —信用——信 任—— —信心，是一个有机的整体，要提高 信誉必须依托于信用，而要依托于信用，
的 信 心 。 所 以 ， 信 誉—— —
[作者简介：曾康霖，四川泸州人，西南财经大学教授、博导，著有《资金论》、《信用论》等。 虞群娥，浙江宁波人，浙江财经学院副教授，著有《银行财务管理》、《制度变迁与国际货币体系改造》等。
必须取得广大社会公众的信任和让他们 对自己有信心。
（二）顺应时代潮流，逐步按现代企 业制度建立和完善银行制度和管理体 制。
科技在发展，时代在进步，企业的组 织形式也随着科技的发展和时代的进步 在变革在创新。经济学中提出了“现代企 业制度”的理论，对于什么是现代企业制
度，虽然有不同的解释和构想，但我国大 都认同的权威文件的解释是，现代企业 制度的基本特征是 “产权明晰、权责明 确、政企分开、管理科学”。从我国的现实
出发，建立现代企业制度需要从两个方 面进行改革，即：产权制度改革和内部管 理体制改革。产权制度改革的核心问题 是把所有权与经营权分开，而这种分开
的重要意义在于：要由所有者去约束经 营者，让经营者维护所有者利益，并防范 经营者发生损害所有者利益的行为。对 此，要解决好三个问题：!"要落实谁是所
有者，让所有者到位，不能让所有者虚 置。#"明确委托—— —代理关系，也就是权 责明确，使所有者能正确评价经营者的 业绩，并给予应有报偿，使经营者能正确
评价经营者的业绩，并给予应有报偿，使 经营者真正能自主经营、自担风险、自负 盈亏。政企分开的实质意义，也是为了排 除在这方面的干扰。$"建立健全内部管理
制度，也就是管理科学。管理科学的核心 是建立各种约束机制和激励机制，其中 特别是要防止企业所有者对企业经营者 的权力失控的局面出现，经济学家把这
种现象称为“内部人控制”。内部人控制 意味着经营者的权力在企业内缺乏制 衡，在企业外缺乏约束，可任意支配企业 财产，这是与现代企业制度不相容的。现
代企业制度不同于传统现代企业制度的 标志之一就在于企业不仅要受政府的法 律约束，而且要受到出资人即所有者、中 介组织、社会公众、新闻媒介的监督。现
代企业制度，在不损害社会整体利益的 前提下，追求自身利益最大化。 要建立起这样的机制，从经营性金 融机构来讲，一般采取“公司制”的形式。
股份制按党的十五大的提法，是现代企 业制度的一种资本组织形式，以股份的 方式组织资本建立的企业可采取公司制 的形式，以其他形式如独资、合资等方式
组织资本建立的企业也可以采取公司制 的形式。这就是说要把经营性金融机构 建立为现代企业制度，走“公司制”的道 路，既可采取股份公司的形式，也可采取
独资、合资等有限责任公司的形式。但无 论采取哪种形式，都要权责利明确，在机 制上相互制衡。
（三）适应经济发展的形势，选择自 己的定位，全力拓展业务。
金融业的发展必须依托经济形势和 政府政策的导向。跨入21世纪后，我国 进入社会进步和经济发展的“十五”计划 时期。“十五”计划以经济较快发展为主
体，以经济结构调整为主线，以科技为动 力，以提高人民的物质和文化生活水平 为根本出发点，为农业银行的业务拓展 提供了广阔的环境和有利的条件。其中
特别是提出要巩固和加强农业的基础地 位，加快农业和农村经济发展，把加强农 业增加农民的收入放到整个经济工作的 突出位置，为农业银行的业务拓展赋予
了光荣而艰巨的任务。农业银行业务的 拓展必须关注我国经济发展的形势，其 中包括农村的变化。我国农业要向产业 化的方向发展，朱镕基总理提出农业产
业化的基本形式之一是“公司%农户”，这 个“公司%农户”包括着深刻的内涵，它意 味着：科学技术通过公司传递到“农户”， 农业的生产结构，农民的生产技术将随
着科学技术的发展、进步而得到调整、提 高；农产品的深加工、精加工，农业产品 的产供销联为一体；农民的生产观念和 生活环境的改变等。这无疑为农业银行
大力开发公司金融业务，积极拓展农村 信贷业务，努力拓展同业和事业法人机 构金融业务和积极竞争个人金融业务带 来了难得的机遇和创造了有利的条件。
这样说，是否农行的业务拓展就盯住农 村、农业和农民呢？当然不是。作为商业 银行追求最大利润，从理论上说“利大大 干，利小小干，无利不干”，但从实践上说
要“以盈补亏、抽肥补瘦”。现代商业银 行，其业务活动大约是只有一部分赚钱，必有一部分亏本，有的说三七开，有的说 四六开，据说这是一般商业银行的规律。
但作为中国现阶段的农业银行必须盯住 盈利项目，只有这样才能扭亏增盈。这 样，盈利项目就不限于农村。所以，在调 整巩固业务的同时，要大力拓展城市市
场，并在中小城市取得全面优势。
经济结构调整始终是我国经济增长 和发展的重要主线，“十五”计划对经济 结构调整有了新的内容，这就是除了调 整不合理的产业结构外，还要使地区经
济协调发展和提高城镇化的水平。我国 城镇化的水平低，这是制约我国经济发 展，特别是内需不足的重要因素。因此， 提高城镇化的水平，能够作为我国农业
银行业务拓展的重要方面。提高城镇化 的水平包括：着重发展小城镇；积极发展 中小城市；完善区域性中心城市功能；发 挥大城市的辐射带动作用。为此，农业银
行提出要“在中小城市取得全面优势”的 定位是可取的。之所以可取，是它有利于 发挥农业银行的优势。农业银行的优势 是什么，需要探讨，我们认为有三点是不
可忽视的：一是覆盖面相对广；二是与农 村市场联系密切；三是客户对象大多与 提供消费品的企业相关。这种优势是其 他商业银行不能取代或不能完全取代
的。我国基本上实现小康水平后，人们要 提高生活质量，而提高生活质量要靠改 变消费观念，改善消费环境，增加消费内 容，丰富消费产品。“十五”计划强调提高
人民的物质和文化生活水平是发展经济 的根本出发点，也应当看到农业银行的 业务拓展与这一根本出发点更加密切相 关。这就是说要把农业银行的优势融合
到发展经济的根本出发点中，这样，优势 就变为强势。
总之，农业银行发展战略目标：在市 场经济中发展，在发展中培育、加大市场 因素，减少、弱化政策性因素，在这个基 础上，继承和发挥农业银行的优势，选择
好自身的定位，把自身建设和发展为综 合性的，在国内名列前茅的，在国内外有 较大影响的真正的商业银行。
